Tout type d’assurance est conçu pour indemniser tout dommage. Ceci s'applique également à l'assurance automobile. Les entreprises qui fournissent de tels services, par tous les moyens pratiques, s’efforcent de vous compter comme client, en promettant des dommages maximums et immédiats. Mais quand il s'agit de événement assuré et le paiement de l'argent promis, ils ne sont pas tous pressés de tenir leurs promesses. Il arrive également que le client, par ses actions ou son inaction, aide inconsciemment ou consciemment la compagnie d'assurance à la refuser.
Dans cet article, nous examinerons les motifs de refus de paiements d'assurance qui sont légaux et nous discuterons également des mesures à prendre pour défendre nos droits. Mais d’abord, examinons certaines des subtilités juridiques.
Refus et exemption de paiement
L'obligation d'assurance implique le remboursement par l'assureur du dommage causé ou le paiement du montant prévu au contrat lors de la survenance de l'événement assuré. Mais dans tout accord de ce type, il existe des motifs de refus de paiement ou d’exemption.
Ces deux concepts ont des implications juridiques différentes et ne doivent en aucun cas être confondus. Dans le premier cas, la compagnie d’assurance ne paie pas légalement à l’assuré l’indemnité prévue pour violation des conditions du contrat. Conformément au paragraphe 1 de l'art. 21 de la loi "sur les assurances", les éléments suivants peuvent servir de base pour refuser des versements d'assurance:
- les actions de l'assuré visant intentionnellement à la survenance de l'événement assuré;
- commission par l'assuré d'un crime qui est un lien de causalité de l'événement assuré;
- fausses informations sur objet d'assurance fourni par le client;
- indemnisation du preneur d'assurance par la personne qui en est la cause.
Une compagnie d'assurance peut bénéficier d'une exemption légale de paiement en raison de:
- explosion nucléaire, les effets de ses facteurs dommageables;
- opérations militaires;
- guerre civile, émeutes, troubles populaires;
- confiscation, saisie, destruction de biens d’assurance par des organes de l’État;
- le refus de l'assureur de se réclamer de la personne qui a causé le dommage.
N'oubliez pas que le refus d'assurance dans le paiement peut être illégal. Mais nous en reparlerons un peu plus tard. Examinons maintenant les principales raisons pour lesquelles les assureurs refusent de payer de l'argent en vertu de contrats d'assurance CASCO et CTP.
Les principales causes d'échec
Il est impossible d'énumérer tous les motifs de refus de paiement, car tout dépend des conditions stipulées dans le contrat d'assurance, mais si l'on se réfère à la pratique, on peut dire que les principaux motifs de non-paiement sont les suivants:
- violation des délais de soumission des documents relatifs à l'événement assuré;
- réparation de la voiture avant l'inspection par un représentant de la compagnie d'assurance;
- Système antivol désinstallé ou non activé;
- mettre à l'abri de la compagnie d'assurance des clés de secours et des documents pour une voiture;
- stockage de voiture dans un endroit non prévu au contrat;
- la réticence de l’assuré à engager une procédure pénale en raison de l’événement assuré;
- non-conformité du dommage réclamé par le preneur d'assurance aux circonstances réelles de l'accident;
- conduire un véhicule assuré au cours d'un événement assuré par une personne non incluse dans la police d'assurance;
- violation flagrante du code de la route par le conducteur.
Violation de la date limite de soumission des documents sur l'événement assuré
Tous les assureurs se concentrent sur le respect des délais pour soumettre une demande d’événement assuré, ainsi que sur les documents qui le confirment. La violation des conditions stipulées, d’une part, les conduit à suspecter une fraude et, d’autre part, c’est le moyen le plus pratique et le plus légal de refuser une indemnisation. Le refus de l'assurance dans ce cas est clairement réglementé par le paragraphe 1 de l'art. 961 du Code civil de la Fédération de Russie, qui stipule que le preneur d'assurance est tenu d'informer immédiatement la société de la survenance d'un cas prévu par le contrat.
Si l'accord spécifie le délai d'appel, il est préférable de s'y conformer, sinon vous risquez d'être laissé sans réparation pour les dommages. En règle générale, une violation de temps se produit pour les raisons suivantes:
- le preneur d'assurance "s'est fait avoir" et a tout simplement oublié de déposer les documents à temps;
- l'événement assuré s'est produit alors que l'assuré était en voyage d'affaires (en vacances) et il n'a présenté sa demande qu'au retour;
- le preneur d'assurance a écrit une déclaration à temps, mais n'a pas pu fournir en temps voulu les documents confirmant l'événement assuré.
La violation prévue au dernier paragraphe découle souvent du fait que le preneur d’attente attend depuis longtemps les résultats de l’inspection effectuée par la police de la circulation. Le refus de la compagnie d’assurance de payer pour un dépassement de la durée spécifiée dans la convention n’est considéré comme légal que si l’assureur est en mesure de prouver que le recours inopportun a empêché l’établissement des circonstances nécessaires à l’accident. Du moins, dit le paragraphe 2 de l'art. 961 du Code civil de la Fédération de Russie.
En principe, toute décision de l'assureur peut être contestée devant les tribunaux, mais il est préférable de ne pas enfreindre les délais. Pour éviter tout malentendu, soumettez les documents en double. Demandez à la personne qui les reçoit de signer les copies que vous gardez pour vous.
Réparation automobile avant d'être inspecté par un représentant de la compagnie d'assurance
Ne vous précipitez pas pour réparer votre voiture après un accident de la route. La réparation et la restauration d'une voiture avant l'inspection par un représentant de l'assureur constitue un motif valable pour refuser le paiement de l'assurance. Vous avez parfaitement le droit d'évaluer le montant des dommages causés par toute organisation d'évaluation. Naturellement, elle doit avoir un certificat qui permet un type d'activité similaire, ainsi qu'une police d'assurance responsabilité. Vous devrez soumettre des copies de ces documents à votre assureur, accompagnées du certificat d'inspection de la voiture et de l'évaluation des dommages, ainsi que des photographies correspondantes.
Le refus de l'assurance, fondé sur le fait que la voiture n'a pas été inspectée et évaluée par son représentant, est illégal.
Système antivol désinstallé ou inactif
Si le contrat d'assurance prévoit l'installation d'un système antivol mais qu'il n'a pas été installé ou activé au moment de l'événement assuré (vol), l'assureur a le droit de refuser l'indemnisation du dommage causé. Refus de payer d'une compagnie d'assurance dans ce cas, cela sera considéré comme légal et il est peu probable qu'il puisse prouver le contraire devant un tribunal.
Abri de la compagnie d'assurance des clés de rechange et des documents pour la voiture
La plupart des entreprises, lors de la conclusion d'un accord, exigent la fourniture d'un ensemble complet de documents et de clés. Laissé à moi-même, juste au cas où, une clé de rechange ou une documentation pour une voiture, qui sera ensuite à l'intérieur de la voiture volée, sont des raisons sérieuses pour le refus de l'assureur de faire des paiements d'assurance. Cela soulève immédiatement le soupçon que le propriétaire de la voiture aurait pu organiser le vol pour obtenir une indemnisation.
On trouve souvent de tels cas dans la pratique judiciaire, mais le propriétaire de la voiture est loin de toujours être en mesure de prouver qu'il s'agit d'un véritable détournement d'avion et non d'une mise en scène.
Entreposage de voiture dans un lieu non prévu au contrat
Les motifs de refus de payer une indemnité d’assurance peuvent être assez importants si l’assureur prouve que le propriétaire de la voiture a quitté le sujet de l’assurance dans des lieux non prévus au contrat. En d’autres termes, si le contrat stipule une clause dans laquelle vous vous engagez à garer la voiture pour une nuit sur un parking surveillé, mais pour une raison quelconque, laissez-la dans la cour, où elle a été volée, vous ne pouvez pas particulièrement compter sur une indemnisation.
Le refus de l'assureur d'engager des poursuites pénales en raison de l'événement assuré
Il arrive que le propriétaire du véhicule assuré, après l'avoir trouvé endommagé, vienne à la police pour rédiger une déclaration et que l'agent de police du district le refuse, afin de ne pas gâcher ses statistiques. Ou bien, au contraire, il accepte une déclaration, mais demande d'ajouter que vous avez demandé à réparer et à informer, et que la voiture est assurée, vous n'avez donc aucune plainte à formuler.
Cette erreur grossière peut dépendre non seulement du montant des versements d’assurance, mais aussi, en général, de la possibilité de recevoir des fonds. La compagnie d’assurance alors en justice vous fournira une copie de cette déclaration et vous informera que vous n’avez pas contacté les autorités pour rembourser quelque chose, mais simplement pour les informer.
Par conséquent, cherchez à tout prix procédure pénale, et lorsque vous soumettez une demande, assurez-vous d'indiquer le dommage causé, au moins approximativement. Eh bien, si vous avez toujours refusé d’engager une procédure, déposez une ordonnance de refus avec la copie d’assurance. Bien entendu, dans ce cas, il est peu probable que le montant des versements d’assurance excède le montant minimum des dommages nécessaires pour engager une procédure pénale.
Non-conformité du dommage allégué par le preneur d'assurance aux circonstances réelles de l'accident
Différentes situations se produisent dans la vie. Par exemple, vous êtes allé dans la forêt chercher des champignons, vous êtes tombé sur une souche et vous avez légèrement endommagé le pare-chocs. Et puisque la voiture est assurée, pourquoi ne pas obtenir l’indemnisation prévue pour l’assurance responsabilité civile motrice obligatoire, après en avoir blâmé une autre. Vous avez déclaré à l’assureur qu’une autre voiture à une certaine intersection avait pénétré dans votre pare-chocs, puis avait disparu de la scène. Naturellement, l’assureur mènera sa propre enquête, rassemblera le matériel nécessaire et, si vous prenez également des vidéos à partir de caméras de surveillance extérieures, les motifs du refus des paiements d’assurance au titre de l’assurance obligatoire de la responsabilité automobile risquent de faire l’objet d’une accusation devant les tribunaux.
Conduite d'un véhicule assuré lors d'un événement assuré par une personne non incluse dans la police d'assurance
En règle générale, une liste des personnes auxquelles elle s'applique est prescrite dans le contrat d'assurance. Si, au moment de l'événement assuré, une autre personne conduit, vous ne recevrez probablement pas un sou.
Mais ici tout est décidé non seulement par l'assureur. Le tribunal sera à vos côtés si la personne qui conduisait était là à cause de votre maladie, de votre fatigue ou si elle n'est pas coupable de l'accident.
Infraction grave par le conducteur du code de la route
Et bien sûr, le non-respect des règles de la circulation ne contribuera pas à votre indemnisation des dommages. Significatif excès de vitesse provoqué un accident, ou, Dieu nous en préserve, la conduite en état d'ébriété, vos espoirs seront réduits à néant. Il est également peu probable que le tribunal vous soutienne dans de tels cas, alors essayez de ne pas violer, et si vous devez violer, du moins pas si grossier.
Pourquoi l'assurance retarde les paiements
Conformément à la loi, l'assureur est tenu d'examiner les documents que vous lui avez soumis et de décider du paiement de l'assurance ou du refus de le faire dans les trente jours. Mais il se trouve que les assureurs attendent une indemnisation pendant plusieurs mois. Pourquoi y a-t-il un retard dans les paiements d'assurance?
Il peut y avoir plusieurs raisons à cela. Premièrement, l'assureur ne peut prendre une décision qu'après une évaluation indépendante, en obtenant la documentation nécessaire auprès de la police de la circulation.Les victimes elles-mêmes fournissent certains documents, mais parfois, la compagnie d'assurance doit également s'en occuper. Naturellement, tout faire rapidement ne fonctionne pas toujours.
Deuxièmement, le retard dans les paiements d'assurance peut être causé par des problèmes de liquidité des fonds. L'argent se «bloque» simplement sur des comptes de dépôt dans des banques en difficulté, et il faut bien sûr un certain temps pour le retirer.
Troisièmement, les experts des compagnies d’assurances ne sont pas toujours d’accord avec le centre officiel ou une station service, en particulier s’ils pensent qu’ils sont trop chers. Les litiges, les examens par des experts indépendants et la recherche d’une solution de compromis commencent alors.
L'assurance est également payante en cas de suspicion de fraude de la part du client. Elle a le droit de mener sa propre enquête, ce qui lui permet de s'adresser aux organes chargés de l'application de la loi ou à un tribunal.
Si l'assurance retarde le paiement et que tout est légal, et que vous avez soumis tous les documents nécessaires à temps, il y a de bonnes raisons de penser que tout n'est pas propre. Dans ce cas, vous pouvez protéger vos droits devant un tribunal.
Réclamation d'assurance et poursuite
Que faire si l'assureur est malhonnête? Seulement se plaindre aux autorités appropriées, et le plus tôt sera le mieux. Pour commencer, écrivez une réclamation sur les actions de la société. Le plus souvent, les clients «jetés» par des assureurs sans scrupules se plaignent si:
- l'entreprise a refusé des dommages et intérêts;
- l'assurance retarde le paiement;
- l’assurance reçue était nettement inférieure au montant consacré aux réparations.
Une réclamation écrite est soumise à l’assurance elle-même, avec laquelle vous avez conclu un accord, à l’Union des assureurs automobiles de Russie (RSA), ainsi qu’au Service fédéral de surveillance des assurances de la Fédération de Russie (FSSN RF). Il doit indiquer toutes les circonstances de l'événement assuré, en se référant aux clauses pertinentes du contrat par lequel il est fourni. En outre, il convient de préciser l’essence de la violation du contrat par le fournisseur de services, étayée par les documents pertinents. Par exemple, si la compagnie d’assurance retarde ou refuse le paiement, vous devez demander à l’assureur une réponse écrite expliquant vos actes.
Selon les résultats des demandes, si vos exigences ne sont pas satisfaites, n'hésitez pas à contacter le tribunal avec une action en justice contre la compagnie d'assurance. Cependant, gardez à l'esprit que si vous perdez au tribunal, vous devrez payer non seulement des frais de justice, mais également les frais de réinterrogatoire.
Comment réduire le risque d'être laissé sans paiement
En conclusion, voici quelques conseils utiles qui peuvent vous aider à éviter les ennuis avec une compagnie d’assurance.
- Ne concluez un accord qu'avec des entreprises de confiance qui ont réussi à s'établir de manière positive sur le marché de l'assurance.
- Lisez attentivement le texte du contrat avant de le signer.
- Ne pas enfreindre les règles stipulées par le contrat d'assurance.
- Gardez une trace de l'état technique de votre voiture.
- Équipez le véhicule avec un système antivol.
- Essayez de ne pas enfreindre les règles de la route.
- Ne permettez pas à des personnes non autorisées non spécifiées dans la police de conduire le véhicule assuré.
- En cas d’événement assuré, informez-en immédiatement l’assureur. À la première occasion, soumettez une candidature et fournissez-lui tous les documents nécessaires.
- Si l’assurance est retardée ou même refusée, contactez l’autorité compétente avec la réclamation.
- Et n'essayez pas de tromper l'assureur: ce sera plus cher pour vous.