Subrogation en assurance: description, caractéristiques, principe et loi. Subrogation et régression en assurance: la différence

Sur la base des résultats de l'accident, les compagnies d'assurance paient une indemnisation pour les pertes résultant de contrats avec des automobilistes. Les paiements peuvent être effectués selon différents schémas. Dans cet article, deux d'entre elles seront considérées: la régression et la subrogation en assurance.

Les concepts

Imaginez l'essence des termes dans un exemple. Le conducteur a assuré la voiture pour l’assurance de la coque. La politique prévoyait la protection des risques liés aux phénomènes naturels. Le conducteur a garé la voiture près de la maison et, à son retour, il a constaté qu'un glaçon était tombé sur la voiture et avait écrasé le toit. Le chauffeur a reçu Paiement CASCO. Mais dans cette situation, il y a une faute évidente de la part de la société de gestion responsable du nettoyage des toits. Est-ce qu'elle va rester impunie? Non

La société, qui verse une indemnité, acquiert le droit de faire valoir ses droits contre le coupable. C'est la subrogation en assurance. Chez CASCO, l'assureur a le droit d'exiger le montant de la société de gestion et d'engager une action en justice. La subrogation est une sorte de protection financière pour les entreprises qui simplifie les paiements aux assurés. Il est utilisé le plus souvent chez CASCO dans les cas où:

• Le conducteur est victime d'un accident et souhaite recevoir un paiement pour l'assurance de la coque. Sa compagnie paie des dommages et apporte à la compagnie d'assurance le coupable dans lequel le CTP a été émis, une condition de subrogation.
• Au volant de la voiture était un conducteur non spécifié dans la politique. L'assureur est obligé d'indemniser la voiture. Dans le même temps, l’entreprise peut faire une réclamation au conducteur pour le remboursement de sa dette.

Si le conducteur, en état d'ébriété, a été reconnu coupable d'un accident mais qu'il dispose en même temps d'une police d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, la compagnie d'assurance indemnisera néanmoins les victimes. Mais cette fois, le principe de régression sera impliqué. L'assurance présentera le droit de la créance opposée à son client, puisqu'elle est cédée à l'entreprise par la loi.

Caractéristiques de la subrogation

Si le remboursement couvre partiellement les dommages, l'auteur doit payer:

• la société ne dépasse pas le montant versé à la partie lésée;
• à la partie lésée le montant des dommages non couverts par la couverture de la police.

Le refus de la subrogation en matière d’assurance peut avoir lieu, s’il s’agit de dommages non intentionnels. Mais cela devrait être précisé dans le contrat.

Si le preneur d'assurance renonce au droit de réclamer une indemnité ou si celle-ci ne peut être exercée du fait de sa faute, la société peut être dispensée du paiement d'une indemnité pour une certaine action.

La subrogation dans l'assurance CTP est limitée par la loi. Lors du remboursement des coûts sans amortissement, l'entreprise recevra un montant minimum de couverture. Les pertes réelles qui ne sont pas mentionnées dans le contrat ne seront pas non plus remboursées.

Caractéristiques de régression

La compagnie d’assurance a le droit de renverser la demande dans la limite du montant versé dans de telles situations:

• dommages intentionnels;
• nuire à un conducteur en état d'ébriété (alcoolique, narcotique, toxique);
• absence de permis de conduire pour conduire un véhicule impliqué dans un accident;
• dissimulation du coupable sur les lieux d'un accident;
• absence d'un conducteur sur la liste des personnes admises à la gestion du véhicule en vertu d'un contrat d'assurance;
• la survenance d'un accident au cours d'une période non spécifiée par contrat.

Subrogation et régression en assurance: la différence

Ces deux concepts sont indépendants et indépendants l'un de l'autre.

• En subrogation, il n'y a qu'un droit de succession pour réclamer une dette. Il y a deux circonstances dans la régression.Le premier est le remboursement de la dette et, en présence de certaines circonstances, il est demandé de compenser les coûts du coupable.
• La subrogation dans l'assurance est un transfert d'obligations et la régression, le paiement de dommages par une entité commune.
• Il existe également des différences dans le délai de prescription. Dans un recours, le compte rendu commence à partir du moment où l'indemnité est versée et, en subrogation, à compter de la survenance de l'événement assuré.

C'est la différence entre régression et subrogation en assurance.

Caractéristiques communes

La subrogation et la régression dans l'assurance de transport ont une valeur éducative. C’est l’incarnation de l’idée de responsabilité des responsables des dommages intentionnels. La subrogation dans l’assurance a un effet dissuasif, réprimant les tentatives d’enrichissement aux dépens de l’assurance. Son essence réside dans la poursuite des responsables des pertes. Se soustraire à la responsabilité est inutile, mais vous devez contrôler les calculs de l'assureur. Une telle approche en matière d’assurance répond aux intérêts de toutes les entités:

• le preneur d'assurance subrogé reçoit une indemnité pour dommage;
• le montant maximum que les coupables devront payer ne dépasse pas le montant de l'assurance;
• les entreprises retirent du débiteur les montants excédentaires du dépôt qui ne sont pas imposés.

Exemple

Dans un accident, deux voitures sont entrées en collision. Le conducteur coupable n'a qu'une police d'assurance. Le paiement maximum sur lequel il peut compter est de 120 000 roubles. (à condition qu'une assurance étendue ait été émise). Le conducteur blessé a une politique CASCO. La société lui versera l'intégralité du montant de la compensation, par exemple 150 000 roubles, et soumettra une demande de régression à la partie lésée. La compagnie d’assurance ne remboursera que 120 000 roubles, les 30 000 roubles restants, l’auteur devant rembourser lui-même. C'est ainsi que se manifeste la subrogation en assurance.

Comment être coupable?

Le droit de subrogation en assurance n'est possible que s'il existe une personne responsable du préjudice causé. Dans le même temps, le fait de culpabilité doit être consigné de manière appropriée. Par exemple, dans un accident de la route, seul le tribunal, et non la police, peut établir la faute de l'infraction routière. Par conséquent, il est illégal de proposer une régression n’ayant que des certificats. Toutefois, les compagnies d’assurance publient ce poste et tentent de mettre en œuvre une régression, car la compensation a déjà été versée. Surtout si la victime avait une politique CASCO. Il arrive même que l’assureur entame un dialogue avec le deuxième participant à l’accident avant le paiement, essayant au moins partiellement de rembourser directement le client.

En cas d'accident, le preneur d'assurance doit:

• trouver les raisons qui ont conduit à l'événement assuré et y trouver des composants illégaux;
• rassembler les documents prouvant le dommage;
• obtenir un avis d'expert sur les causes de l'accident;
• appeler le coupable pour l'examen et l'inspection de la scène de l'accident.

Le principal conseil que l’on puisse donner aux automobilistes subrogés - n’empêche pas la responsabilité. Après avoir reçu la notification, vous devez répondre à la demande. Il vaut la peine de visiter le bureau de l’assureur et de bien se familiariser avec les documents. Les dommages évalués doivent être conformes à ce qui est indiqué dans le certificat d'accident et le certificat d'inspection. Si les exigences sont justes, il est préférable de résoudre le problème de manière pacifique. Les assureurs font souvent des concessions aux clients qui sont disposés à respecter leurs obligations en versant des acomptes. Si vous pensez que les exigences sont trop élevées, vous devez demander des copies des documents, des photos de la scène d’un accident, un rapport d’inspection et contacter un évaluateur indépendant. Si, en fonction des résultats de l'examen, il s'avère que les calculs sont souvent trop chers, il vaut la peine de faire appel à un avocat compétent et de contester le montant de la demande d'indemnisation devant les tribunaux.

Les erreurs les plus courantes qui sont indiquées dans les contrats d'assurance:

• Paiement pour un travail ou des services qui n'ont rien à voir avec un accident.
• La subrogation d'assurance est souvent calculée à la condition que les réparations soient effectuées par un revendeur agréé.Bien que, conformément à la loi fédérale "Sur OSAGO", il soit indiqué que seule la valeur marchande des services de réparation, des pièces détachées et du matériel doit être prise en compte.
• Avec la subrogation exigent souvent dommages hors amortissement des pièces de rechange et du matériel.

Le délai de prescription pour la subrogation est de 3 ans. Si, après cette période, l'assureur a intenté une action en justice, il est inutile d'espérer qu'il refusera d'examiner l'affaire. Le défendeur devra se présenter seul à la réunion et déclarer que le délai de prescription est écoulé.

Litiges inutiles

De nombreuses personnes responsables tentent de s’écarter des recours, invoquant le fait qu’elles ne sont pas d’accord avec le plaidoyer de culpabilité. Cet argument est intenable. En cas de nouveau procès, le tribunal n'établira plus le fait de la culpabilité. Souvent, les responsables ne comparaissent même pas à l'audience et s'en rappellent, après avoir reçu la décision de les tenir pour responsables.

Et s'il n'y a rien à payer?

Certaines compagnies d’assurance ont des départements qui recouvrent des dettes d’assurance. Mais la plupart des organisations doivent se tourner vers des sociétés de recouvrement ou des cabinets d’avocats. Mais les assureurs s’adressent toujours à une personne qui veut s’acquitter de ses obligations, car le processus de recouvrement des créances coûte de l’argent. Ceux qui souhaitent payer des obligations en raison de leurs capacités reçoivent des acomptes provisionnels établis par contrat. La compagnie d’assurance peut également accorder un rabais sous réserve du remboursement intégral du montant restant dû. Dans ce cas, l'entreprise émettra une lettre de garantie concernant la renonciation à une partie des exigences. Quoi qu'il en soit, il vaut mieux négocier avec l'assureur que de provoquer un conflit et de se soustraire à la responsabilité.

C'est important à savoir!

Si vous concluez un accord sur l'assurance volontaire de la TS (DAGO) avec un paiement égal à 1 million de roubles ou plus, cette assurance prendra effet en l'absence de compensation pour OSAGO.

S'il y a au moins une chance de contester le fait de la culpabilité dans un accident, il doit être utilisé et essayer de défendre vos droits devant un tribunal.

Il est conseillé que le coupable soit présent lors de l'inspection de la voiture de la victime. Sinon, l'acte peut inclure des dommages qui ne sont pas liés à un accident.

De tout ce qui précède, une conclusion peut être tirée. Toutes les opportunités doivent être utilisées pour minimiser les chances de faire une réclamation. Si cela n’est pas possible, il vaut la peine de contester le montant de l’indemnisation par le tribunal.