Chaque année, un nombre croissant de nos compatriotes doivent faire appel à des banques pour obtenir un prêt afin d'acheter une maison. Cependant, nombre d'entre eux ne sont pas en mesure de fournir des garants. Par conséquent, les banques tentent en quelque sorte de se protéger des risques éventuels. Souvent, des documents confirmant officiellement l'existence d'une garantie sont utilisés à ces fins. Après avoir lu cet article, vous apprendrez comment demander une hypothèque sur un appartement.
De quoi parle ce document?
Il s’agit d’un document officiel extrêmement important, qui permet à l’emprunteur de recevoir le montant requis. En outre, une hypothèque sur un appartement sur une hypothèque agit comme un certificat documentaire certifiant que le client de la banque a le droit à la garantie décrite. Actuellement, cela équivaut à des titres enregistrés. L'hypothèque doit prescrire toutes les conditions d'un contrat de prêt hypothécaire. Jusqu'au remboursement complet de la dette, ce papier sera stocké dans une institution bancaire. En cas de réception dans les délais des paiements mensuels obligatoires, la garantie restera juridiquement inviolable.
Variétés de contrats hypothécaires
À ce jour, les prêts pour l’achat de logements se font de deux manières différentes:
- hypothèque contractuelle;
- hypothèque par la loi.
Dans le premier cas, il devient nécessaire de signer un accord supplémentaire, qui définit les éléments qui ne figurent pas dans le premier contrat. Un contrat de prêt hypothécaire entre en vigueur après son inscription au registre de l'État. Toutes les questions financières finales doivent être résolues après le contrat de vente et le contrat de prêt hypothécaire est enregistré auprès des agences gouvernementales.
La plupart des banques accordent des prêts en vertu de la loi. Ce type d’hypothèque peut faire gagner du temps lors de la préparation du second contrat.
Quand ce document est-il nécessaire?
Hypothèque sur un appartement sur une hypothèque est d'abord nécessaire à la banque elle-même. En effet, c’est ce document qui garantit à l’établissement de crédit le droit de posséder des biens immobiliers achetés avec les fonds alloués au titre du contrat. Contrairement à la plupart des pays occidentaux, où la procédure de demande de prêt hypothécaire est considérée comme la norme, dans notre pays, elle est extrêmement rarement utilisée. L'une des principales exigences de la garantie est sa valeur. Le prix devrait dépasser de manière significative le montant du prêt. Pour cette raison, un acompte substantiel est le bienvenu dans les prêts hypothécaires.
Les principales conditions auxquelles doit satisfaire une hypothèque sur un appartement sur une hypothèque
Sberbank établit un certain nombre d'exigences pour le contenu de ce document. Dans ce document, outre le mot «hypothèque», doivent figurer les informations suivantes:
- données sur l'enregistrement des hypothèques par l'État;
- signature de l'emprunteur et date d'émission de l'hypothèque à la banque;
- évaluation immobilière, confirmée par un rapport établi par un évaluateur agréé;
- emplacement et description du logement;
- des informations sur les conditions de paiement des dettes et des données sur les mensualités obligatoires;
- le montant de l'obligation garantie par l'hypothèque;
- emplacement et nom du titulaire original du gage;
- informations sur l'emprunteur (nom, inscription).
Un papier dans lequel au moins un des points ci-dessus est manquant ne peut être considéré comme une hypothèque.Pour ceux qui s'intéressent à la façon dont l'hypothèque d'un appartement est contractée (un échantillon peut être prélevé à la succursale de la banque la plus proche), nous vous répondrons que cela peut être fait indépendamment ou avec l'aide d'un spécialiste qualifié.
Étapes de l'évaluation hypothécaire
Une hypothèque sur un appartement sur une hypothèque (VTB 24 fournit également de tels services à la population) est soumise à une évaluation obligatoire. N'oubliez pas que l'objectif de n'importe quelle banque n'est pas seulement de faire un profit, mais aussi de minimiser les risques possibles. L'évaluation de la garantie permet à une institution financière de se protéger contre les pertes probables.
Pour effectuer une évaluation d'appartement indépendante demandée par la banque, il est nécessaire de faire appel à un représentant de la société d'évaluation. Le spécialiste établira un accord dans lequel le coût de ses services sera enregistré et inspectera la propriété au cours de laquelle plusieurs photos seront prises. Après l’évaluation du logement pour laquelle une hypothèque sur l’appartement est contractée, des photos seront jointes au rapport. Les tarifs des services d’évaluateur dépendent de plusieurs facteurs, notamment de la région dans laquelle se trouve l’appartement. Ce travail peut être effectué par un organisme indépendant qui dispose de la licence appropriée et agit sur la base du droit fédéral.
Liste des documents requis pour l'évaluation
Pour mener à bien cette procédure, vous aurez besoin d’un ensemble standard de documents comprenant:
- extraits du registre d'État unifié;
- accord d'équité;
- certificat d'enregistrement;
- plan d'étage et passeport technique de l'appartement;
- l'acte d'accueil et de transfert de logement;
- titres de propriété;
- Photocopies du passeport de l'emprunteur.
En tant que titre, vous pouvez utiliser un certificat d’enregistrement de propriété par l’État ou un contrat d’équité.
Le rapport doit obligatoirement inclure un calcul de la valeur marchande de l'appartement et sa description claire. L'évaluateur est tenu d'indiquer l'état du logement, son degré de détérioration, le type de réparation et l'aménagement. En outre, le rapport d'évaluation, sur la base duquel une hypothèque sur l'appartement sera établie, devrait indiquer l'importance sociale de la région, le degré de développement de l'infrastructure et d'autres facteurs importants.
Comment modifier le contenu d'un document?
S'il devient nécessaire de modifier les principaux éléments de l'hypothèque sur l'appartement, les parties à ce document doivent établir un contrat de modification. Cela deviendra une partie intégrante de l'hypothèque. Un tel accord peut être conclu dans différentes situations. La raison de sa compilation peut être la nécessité de restructuration de la dette. L'accord de révision est soumis à enregistrement. Dans ce document, diverses conditions peuvent être prescrites, sur lesquelles les parties ont pu se mettre d’accord. Mais, en outre, il doit indiquer les détails des deux parties, leurs signatures, la date, le lieu et l'objet de la convention, ainsi que des informations sur l'hypothèque elle-même.
Une banque peut-elle transférer une hypothèque à une autre institution?
Le prêteur a le plein droit de vendre le prêt hypothécaire à des compagnies d’assurance, des agences de crédit hypothécaire, des fonds de pension, d’autres banques et d’autres organismes financiers et de crédit. La mise en œuvre de ce document lui permet de se doter des fonds nécessaires pour émettre de nouveaux emprunts. En outre, pour pouvoir vendre une hypothèque, la banque n’est pas obligée d’obtenir le consentement de l’emprunteur, car le transfert des droits n’est pas reflété dans les termes du contrat de prêt. Lors de la vente d'un document, il convient d'indiquer sur le nouveau propriétaire une note indiquant son nom et les motifs ayant motivé le transfert des droits. Après cela, la banque est obligée d'informer l'emprunteur de ce qui s'est passé.
Hypothèque sur un appartement sur une hypothèque: pièges
La plupart des employés de banque ne sont guère informés de la présence de nuances. Mais cela ne signifie pas qu'ils n'existent pas.En fait, les emprunteurs doivent souvent faire face à des «pièges» soudainement découverts. Il s’agit peut-être d’une commission inopinée imposée pour l’émission d’une hypothèque. En règle générale, le montant d’une telle taxe est de 1,5% du montant total. Certaines banques fixent un taux fixe d'au moins 30 000 roubles. Bien sûr, l'emprunteur peut toujours refuser de payer cette commission. Mais dans ce cas, vous devez être prêt à augmenter le taux d'intérêt de base de 0,5%.
En outre, l'assurance hypothécaire annuelle obligatoire ne devrait pas être escomptée. Vous devrez payer au moins 4 000 roubles pour cela. En outre, certaines banques insistent sur l'assurance-vie des emprunteurs. Ces coûts supplémentaires nécessiteront 5 000 roubles supplémentaires par an. En cas de refus de cette assurance, la banque a le droit d'augmenter le taux d'utilisation du prêt de 1%.
Ceux qui contractent un emprunt hypothécaire doivent être préparés au fait qu’au cours des prochaines années, voire de plusieurs décennies, ils devront planifier soigneusement toutes leurs dépenses. En effet, les emprunteurs potentiels ne pensent souvent pas que pour effectuer leurs paiements hypothécaires mensuels, ils devront se priver de la plupart des plaisirs habituels. En outre, les emprunteurs de 30 ans doivent clairement comprendre que lors du dernier versement, nombre d'entre eux auront le temps de célébrer leur 60e anniversaire. Et pendant ce temps, de nombreux changements peuvent se produire.
