Kupno mieszkania w formie hipoteki jest pilną sprawą dla wielu Rosjan. Banki działające na rynku pożyczek mieszkaniowych w Federacji Rosyjskiej nie mogą jeszcze zaoferować obywatelom naszego kraju warunków porównywalnych do tych w Europie (4-5% rocznie, bez zaliczek itp.).
Jednak, jak mówią eksperci, nadal obserwuje się pewien poziom konkurencji na rosyjskim rynku kredytów hipotecznych. Istnieje wiele ofert z banków. Istnieją również różne programy państwowe, które zmniejszają ciężar hipotek dla niektórych kategorii obywateli. W którym słoik jest lepszy wziąć hipotekę? Jak wybrać dochodową pożyczkę mieszkaniową? Jak zoptymalizować spłaty kredytu?
Hipoteka od Sberbank
Co zostanie zaoferowane osobie, która zdecydowała się ubiegać o kredyt hipoteczny, bankom? Rozważ opcje największych instytucji finansowych i kredytowych.
Sberbank oferuje kilka specjalistycznych programów hipotecznych. Wśród najbardziej godnych uwagi jest pożyczka Young Family. Najważniejsze, co odróżnia ten program od podobnych ofert bankowych, to obniżona zaliczka. Standardowy rynek to 15-20%. Według „młodej rodziny” - od 10%. Wśród innych atrakcyjnych elementów programu eksperci widzą stopę procentową w wysokości 11,5%. Maksymalny okres kredytowania (30 lat) można również przypisać zaletom tej oferty bankowej.
Jeśli pożyczkobiorca Rady Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej nie spełnia kryteriów programu Młoda Rodzina, ale zastanawia się, gdzie uzyskać tańszą hipotekę, warto zwrócić uwagę na inną propozycję: „zniżkę” w postaci obniżki o 0,5% stopy procentowej w stosunku do standardowych programów pożyczkowych ( specyficzne wiązanie zależy od regionu). Inną opcją oferowaną przez Sberbank jest opcja 13-13-30.
Zgodnie z nim pożyczkobiorca może złożyć wniosek o pożyczkę w wysokości 13%, wpłacając również początkową składkę w wysokości 13%. W takim przypadku okres kredytowania, podobnie jak w przypadku „Młodej Rodziny”, wynosi do 30 lat. Ponadto w niektórych regionach obowiązuje zasada: jeśli kwota pożyczki jest większa niż pewna kwota (na przykład 2 miliony 100 tysięcy rubli), wówczas pożyczkobiorca ma zagwarantowane obniżone oprocentowanie (zwykle takie samo 0,5%).
Kredyt hipoteczny od VTB24
Oferty hipoteczne z VTB24 są postrzegane przez ekspertów jako próba zminimalizowania różnego rodzaju formalności związanych z dość skomplikowaną i czasochłonną procedurą zbierania dokumentów w celu uzyskania pożyczki. W rzeczywistości jeden z produktów oferowanych przez tę instytucję finansową w pełni odzwierciedla ten priorytet. Nazywa się zdanie „Zwycięstwo nad formalnościami”.
Ten produkt z pewnością będzie przydatny dla pożyczkobiorców, którzy decydują o tym, jak uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie tak szybko, jak to możliwe. Oprócz tego, że bank zminimalizował liczbę dokumentów, które musi dostarczyć klient, oferowane są również dość wygodne warunki kredytu. W szczególności oprocentowanie wynosi od 13,05% (jest wyższe niż w Sbierbanku, ale wciąż nieco niższe niż średnia rynkowa), okres kredytowania wynosi do 20 lat, zaliczka wynosi od 20%. W ramach programu budownictwa mieszkaniowego VTB24 jest gotów udzielić pożyczki na jeszcze korzystniejszych warunkach - od 12,45% rocznie, zaliczka - od 10%. Okres kredytowania jest również dłuższy - do 30 lat.
Warunki od Gazprombank
Znakomity, zdaniem wielu ekspertów, oferuje Gazprombank. W ramach niektórych programów hipotecznych tej instytucji finansowej pożyczkobiorca może ubiegać się o pożyczkę na mieszkanie z 10% zaliczką, a jednocześnie liczyć na stopę 11,5%.Okres kredytowania wynosi do 30 lat. Jest prawdopodobne, że pożyczkobiorca, decydując, który bank lepiej jest wziąć hipotekę, zwróci uwagę na propozycję tej instytucji finansowej.
Przywileje syberyjskie
Produkty bankowe niektórych regionalnych organizacji kredytowych są postrzegane przez ekspertów finansujących jako całkiem opłacalne. W szczególności, zgodnie z jednym z programów banku Chanty-Mansyjsk, pożyczkobiorca może liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości 12% rocznie i początkową spłatę w wysokości 10%. Zapsibkombank oferuje podobne warunki oprocentowania, ale zaliczka od tej instytucji finansowej jest wyższa - od 20%.
Jednocześnie kredytobiorcy tego syberyjskiego banku mają wyjątkową okazję, która jest dość rzadka na rynku. Faktem jest, że w tej organizacji można wziąć kredyt hipoteczny bez zaliczki. To prawda, że jedynym zrozumieniem jest to, że klient może nie mieć własnych funduszy. Wkład jest potrzebny, ale można go pożyczyć na koszt kolejnej pożyczki w Zapsibkombank. Najważniejsze, że pożyczkobiorca powinien mieć wystarczającą ilość potwierdzonego dochodu.
Jak zdecydować, w którym banku wziąć kredyt hipoteczny? Eksperci zalecają podejście do sprawy z pewnym pragmatyzmem: jako opcja, zwróć się do kilku instytucji finansowych. I już na podstawie decyzji podjętych przez każdą z nich o „zawężeniu” kręgu dalszych poszukiwań optymalnego programu kredytowego.
Oczywiście przydatne będzie monitorowanie w czasie rzeczywistym akcji i ofert specjalnych od finansistów. Jest całkiem możliwe, że istnieje interesująca opcja, która może pozwolić ci zdecydować, który bank lepiej jest wziąć hipotekę bez zaliczki.
„Młoda rodzina”: z banków czy państwa?
Wielu kredytobiorców, słysząc gdzieś wyrażenie „młoda rodzina” (w odniesieniu do tematu kredytu hipotecznego), zadaje sobie pytanie: czy ten program jest państwowy czy bankowy? Odpowiedź: oba. Jednak jego konkretna treść może się znacznie różnić w zależności od interpretacji „departamentalnej” lub bankowej.
Trudno ustalić, do kogo należy pojęcie „młoda rodzina” w odniesieniu do programów mieszkaniowych. Według wielu ekspertów to agencje rządowe były zaangażowane w rozwój różnych programów pomocowych dla obywateli, których wiek ogólnie odpowiada „młodym” w ogólnie przyjętych liczbach (18–35 lat), który wprowadził to wyrażenie w życie. nabywanie mieszkań na preferencyjnych warunkach. Istnieje inna opinia na ten temat: ten termin jest typowym wynalazkiem bankowym, który odzwierciedla upusty i preferencje w projektowaniu programów hipotecznych zapewnianych w odniesieniu do niektórych kategorii obywateli.
Młody - wszędzie jest droga
Tak czy inaczej, dziś istnieją dwie grupy programów hipotecznych „Młoda Rodzina” - i od państwa (lub od gminy - samorządu miasta, regionu itp.) I od banków. Co najciekawsze, mogą się przecinać.
Rozważ przykład. W niektórych regionach Federacji Rosyjskiej istnieją państwowe programy wsparcia „Młoda rodzina”, w ramach których młode pary z dziećmi (lub samotnymi rodzicami) w wieku 35–40 lat otrzymują dotacje na zakup mieszkania. Z reguły ich wielkość jest równa średniej rynkowej zaliczce - 15% ceny mieszkania.
Oddziały Sbierbanku mogą działać w tych samych regionach, oferując pożyczkobiorcom program Young Family - rozmawialiśmy o tym powyżej. Z kolei małżonkowie lub rodzice, którzy przyznali dotację w ramach programu wsparcia o tym samym nazwisku ze stanu, mogą swobodnie w niej uczestniczyć. Dla banku, z którego źródeł wypłacana jest zaliczka, nie ma znaczenia - czy to środki osobiste pożyczkobiorcy, czy pomoc z budżetu państwa.
Wsparcie dla młodych rodzin z AHML
Alternatywą dla rozwiązania problemu, z którym bankiem lepiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny, może być apelacja do agencji pożyczkowej kredytów hipotecznych, która jest również AHML.Jest to struktura państwowa, której bezpośrednią funkcją jest pomoc obywatelom w zakupie mieszkań. Na przykładzie niektórych propozycji z tego działu możemy zaobserwować pewną „hybrydową wersję” programów, które są bardzo zbliżone do produktu bankowego „Młoda Rodzina”.
Oznacza to, że z jednej strony AHML działa jako pełnoprawna instytucja finansowa udzielająca pożyczek na zakup mieszkania, az drugiej strony, dzięki interakcji z zasobami budżetowymi, daje młodym rodzinom preferencje porównywalne do kwoty pomocy udzielanej przez instytucje państwowe. Wielu kredytobiorców, którzy odeszli po rozwiązaniu problemu, w którym banku lepiej wziąć kredyt hipoteczny, przegląda w Internecie, uważa, że opcja „departamentalna” udzielania pożyczek jest pod wieloma względami wygodniejsza niż „bank”.
Preferencje z AHML
Rozważ przykład. Niektóre regionalne oddziały AHML oferują programy hipoteczne o nazwie Standard. Zgodnie z nimi pożyczkobiorca może polegać na warunkach porównywalnych do bankowości (a czasami nieco bardziej opłacalnych): 10-12% rocznie, 25-30 lat płatności, 10-15% zaliczki.
Jednak dla młodych rodzin, zgodnie z programami departamentalnymi AHML, mogą zostać udzielone znaczne zniżki i preferencje. W zależności od konkretnego regionu może to być:
- obniżenie oprocentowania w zależności od liczby dzieci (z reguły wynosi 0,25-0,5% na dziecko);
- zniżka na zakup mieszkania w nowym budynku (około 1-2% rocznie);
- preferencyjne warunki spłaty kredytu (okres karencji 6–12 miesięcy itp.).
Gdzie bardziej opłaca się uzyskać kredyt hipoteczny - w banku lub w AHML, jeśli pożyczkobiorca nie ma powodu do ubiegania się o świadczenia w ramach programów typu Młoda rodzina? Wszystko zależy od polityki regionalnych oddziałów - zarówno departamentów, jak i komercyjnych instytucji kredytowych i finansowych. Sensowne jest również zwrócenie uwagi na porady ekspertów, które już wyraziliśmy powyżej: złożenie kilku wniosków do różnych banków, do regionalnego biura AHML, a następnie przestudiowanie odpowiedzi udzielonych przez oba. Po - do pracy z konkretnymi propozycjami, które odzwierciedlą ostateczne dane dotyczące odsetek, warunków płatności, wielkości zaliczki i innych aspektów pożyczki. Znając rzeczywiste (i nie zadeklarowane w ulotkach reklamowych) warunki kredytowania, o wiele łatwiej jest zdecydować, który bank lepiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny dla młodej rodziny.
Programy hipoteczne i kapitał macierzyński
Jak powiedzieliśmy powyżej, dla banków nie ma znaczenia, z jakich źródeł pożyczkobiorca spłaca pożyczkę (lub zapewnia pierwszą płatność). Jednym z takich zasobów może być kwota gwarantowana przez państwo w ramach „kapitału macierzyńskiego”. Kobiety, które mają drugie, trzecie dziecko i więcej dzieci, mają prawo go otrzymać. Wielkość płatności, na 2014 rok, wynosi około 429 tysięcy rubli.
Gdzie inwestować kapitał macierzyński?
Kapitał macierzyński związany z programami hipotecznymi można wydać:
- dla zaliczki;
- na częściową przedterminową spłatę pożyczki;
- w celu pełnego rozliczenia z bankiem (zamknięcie kredytu);
Główne rodzaje transakcji nieruchomościowych, w ramach których można wykorzystać kapitał macierzyński:
- zakup domu lub mieszkania na rynku wtórnym;
- budownictwo mieszkaniowe z odwołaniem do organizacji zamawiającej;
- budowa domu bez pomocy firm zewnętrznych;
- wspólna konstrukcja.
Tak więc rosyjski prawodawca praktycznie nie ustanawia ograniczeń dotyczących szerokości geograficznej wykorzystanie kapitału macierzyńskiego w związku z poprawą warunków życia rodzin, w których rodzą się dzieci. Nie ma problemów z zaciągnięciem kredytu hipotecznego na mieszkanie i skorzystaniem z tego powszechnego wsparcia państwa.
Warto zauważyć, że fakt istnienia tego rodzaju dotacji z reguły nie wpływa na początkowe warunki kredytowania. Matcapital to tylko suma pieniędzy, a nie jakieś preferencje.Jednocześnie eksperci doradzają, który bank lepiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim (potwierdzają to opinie wielu kredytobiorców opublikowane w Internecie): dowiedz się, o ile procent rocznego spadku zmniejszy się, gdy dotacja zostanie udzielona na rachunku kredytowym i czy zmniejszy się ogólnie. Następnie stanie się jasne, które instytucje finansowe są bardziej lojalne wobec kredytobiorców korzystających z matcapital.
