Cumpărarea unui apartament într-o ipotecă este o problemă urgentă pentru mulți ruși. Băncile care operează pe piața creditelor pentru locuințe din Federația Rusă încă nu pot oferi cetățenilor din țara noastră condiții comparabile cu cele din Europa (4-5% pe an, fără plată, etc.).
Cu toate acestea, după cum spun specialiștii, se observă încă un anumit nivel de competiție pe piața ipotecară din Rusia. Există o mulțime de oferte de la bănci. Există, de asemenea, diverse programe de stat care ușurează sarcina ipotecilor pentru anumite categorii de cetățeni. În care borcanul este mai bun luați o ipotecă? Cum să alegi un împrumut pentru locuințe profitabil? Cum să optimizați rambursările împrumuturilor?
Ipoteca de la Sberbank
Ce va fi oferit unei persoane care a decis să solicite un credit ipotecar, băncile? Luați în considerare opțiunile de la cele mai mari instituții financiare și de credit.
Sberbank oferă mai multe programe ipotecare specializate. Printre cele mai de remarcat este împrumutul Young Family. Principalul lucru care distinge acest program de oferte bancare similare este reducerea în avans. Piața standard este un indicator de 15-20%. Conform „Familiei tinere” - de la 10%. Printre alte componente atractive ale programului, experții văd o rată a dobânzii de 11,5%. Termenul maxim de împrumut (30 de ani) poate fi atribuit și avantajelor acestei oferte bancare.
Dacă împrumutatul Consiliului de Securitate al Federației Ruse nu îndeplinește criteriile programului Familia Tânără, dar se gândește unde să obțină o ipotecă mai ieftină, atunci are sens să acorde atenție unei alte propuneri: o „reducere” sub forma unei reduceri de 0,5% a ratei dobânzii în raport cu programele de împrumut standard ( legarea specifică depinde de regiune). O altă opțiune oferită de Sberbank este opțiunea 13-13-30.
În conformitate cu acesta, împrumutatul poate solicita un împrumut la 13%, plătind și o contribuție inițială de 13%. În acest caz, termenul de împrumut, precum și în cazul „Familiei tinere” este de până la 30 de ani. Mai mult, în unele regiuni se aplică regula: dacă valoarea împrumutului este mai mare decât o anumită sumă (de exemplu, 2 milioane 100 mii de ruble), atunci împrumutatului i se garantează o rată a dobânzii redusă (de obicei aceeași 0,5%).
Ipoteca din VTB24
Ofertele ipotecare oferite de VTB24 sunt văzute de experți ca o încercare a băncii de a minimaliza diverse tipuri de formalități inerente procedurii destul de complicate și care necesită timp de colectare a documentelor pentru obținerea unui împrumut. De fapt, unul dintre produsele oferite de această instituție financiară reflectă pe deplin această prioritate. Se numește propoziția „Victorie peste formalități”.
Acest produs va părea cu siguranță util debitorilor care decid cu privire la problema cum să obțină o ipotecă pentru un apartament cât mai rapid. Pe lângă faptul că banca a redus la minimum numărul de documente pe care clientul trebuie să le furnizeze, sunt oferite și condiții de împrumut destul de confortabile. În special, rata dobânzii este de la 13,05% (aceasta este mai mare decât la Sberbank, dar încă ceva mai mică decât media pieței), termenul împrumutului este de până la 20 de ani, plata în avans este de la 20%. În cadrul programului Locuință în construcție, VTB24 este gata să acorde un împrumut cu condiții și mai favorabile - de la 12,45% pe an, plata în avans - de la 10%. Termenul de împrumut este, de asemenea, mai lung - până la 30 de ani.
Termeni de la Gazprombank
Excelent, potrivit multor experți, oferă Gazprombank. În cadrul unor programe ipotecare ale acestei instituții financiare, împrumutatul poate solicita un împrumut pentru un apartament cu 10% ca plată și, în același timp, va avea o rată de 11,5%.Termenul de împrumut este de până la 30 de ani. Este probabil ca împrumutatul, care decide cu ce bancă este mai bine să ia o ipotecă, să acorde atenție propunerii acestei instituții financiare.
Privilegiile sibiene
Produsele bancare ale unor organizații de credit regionale sunt considerate ca fiind destul de profitabile de către finanțatorii experți. În special, conform unuia dintre programele Khanty-Mansiysk Bank, împrumutatul poate conta pe o ipotecă de 12% pe an și o plată inițială de 10%. Zapsibkombank oferă condiții de dobândă similare, dar plata anticipată de la această instituție financiară este mai mare - de la 20%.
În același timp, debitorii acestei bănci sibiene au o oportunitate unică, care este destul de rară pe piață. Cert este că în această organizație puteți lua un credit ipotecar fără o plată în avans. Este adevărat, singura înțelegere este că clientul nu poate avea fonduri proprii. Este necesară o contribuție, dar poate fi împrumutat în detrimentul unui alt împrumut de la Zapsibkombank. Principalul lucru este că împrumutatul ar trebui să aibă o cantitate suficientă de venituri confirmate.
Cum să decideți în ce bancă să luați o ipotecă? Experții recomandă abordarea problemei cu un anumit grad de pragmatism: ca opțiune, aplicați la mai multe instituții financiare. Și deja pe baza deciziilor luate de fiecare dintre aceștia pentru „restrângerea” cercului de căutare ulterioară a programului de credit optim.
Desigur, va fi utilă în timp real monitorizarea stocurilor și a ofertelor speciale ale finanțatorilor. Este foarte posibil să existe o opțiune interesantă care v-ar putea permite să decideți ce bancă este mai bine să luați o ipotecă fără plata în avans.
„Familia Tânără”: de la bănci sau de la stat?
Mulți împrumutați, auzind undeva sintagma „familie tânără” (în legătură cu tema creditului ipotecar), se întreabă: este acest program de stat sau bancar? Răspuns: amândoi. Dar conținutul său specific poate varia foarte mult în funcție de interpretarea „departamentală” sau bancară.
Este dificil să se stabilească cui aparține autoritatea termenului „familie tânără” în legătură cu programele de locuire. Conform mai multor experți, agențiile guvernamentale au fost implicate în dezvoltarea diverselor programe de asistență pentru cetățenii a căror vârstă, în general, corespunde cu „tinerii” în cifre general acceptate (18-35 de ani), care au pus această circulație în circulație. achiziția de apartamente în condiții preferențiale. Există o altă opinie asupra acestei chestiuni: că termenul în cauză este o invenție bancară tipică, care reflectă reduceri și preferințe la proiectarea programelor ipotecare furnizate în legătură cu anumite categorii de cetățeni.
Tânăr - peste tot este drumul
Într-un fel sau altul, astăzi există două grupuri de programe ipotecare „Familia Tânără” - și de la stat (sau din municipalitate - administrația locală a orașului, regiunii etc.) și de la bănci. Cel mai interesant, se pot intersecta între ei.
Luați în considerare un exemplu. În unele regiuni ale Federației Ruse există programe de sprijin de stat „Familia Tânără”, în cadrul căruia cuplurile tinere cu copii (sau părinții singuri) cu vârsta sub 35-40 de ani beneficiază de subvenții pentru achiziționarea de locuințe. De regulă, dimensiunea lor este egală cu plata în avans a pieței - 15% din prețul apartamentului.
Filialele Sberbank pot opera în aceleași regiuni, oferind debitorilor programul Young Family - am vorbit despre asta mai sus. La rândul lor, soții sau părinții care au emis o subvenție în cadrul programului de asistență cu același nume din partea statului pot participa liber la el. Nu contează pentru bancă din care surse se plătește avansul - fie că este vorba de fondurile personale ale împrumutatului sau de la bugetul de stat.
Sprijin pentru familiile tinere din AHML
O alternativă la soluționarea problemei cu care banca este mai bine să ia un credit ipotecar poate fi un apel la o agenție de creditare ipotecară, care este și AHML.Aceasta este o structură de stat, a cărei funcție imediată este de a ajuta cetățenii în achiziționarea de apartamente. Pe exemplul unor propuneri din acest departament, putem observa o anumită „versiune hibridă” a programelor care sunt foarte apropiate de produsul bancar „Familia Tânără”.
Adică, pe de o parte, AHML acționează ca o instituție financiară cu drepturi depline care emite împrumuturi pentru achiziționarea unui apartament, iar pe de altă parte, prin interacțiunea cu resursele bugetare, oferă familiilor tinere preferințe comparabile cu cantitatea de asistență oferită de agențiile guvernamentale. Mulți împrumutați care au plecat după ce au rezolvat problema cărei bănci este mai bine să ia o ipotecă, recenzii pe Internet, consideră că opțiunea „departamentală” de creditare, de fapt, în multe aspecte este mai confortabilă decât „banca”.
Preferințe de la AHML
Luați în considerare un exemplu. Unele sucursale regionale ale AHML oferă programe ipotecare numite Standard. În conformitate cu aceștia, împrumutatul se poate baza pe condiții comparabile cu cele bancare (și uneori puțin mai profitabile): 10-12% pe an, 25-30 de ani de plăți, 10-15% din plata în avans.
Cu toate acestea, pentru familiile tinere, în conformitate cu programele departamentale ale AHML, pot fi oferite reduceri și preferințe semnificative. În funcție de regiunea specifică, aceasta poate fi:
- reducerea ratei dobânzii în funcție de numărul de copii (de regulă, este de 0,25-0,5% pe copil);
- o reducere la achiziția de locuințe într-o clădire nouă (aproximativ 1-2% pe an);
- condiții preferențiale pentru rambursarea împrumuturilor (perioada de grație de 6-12 luni etc.).
Unde este mai rentabil să obțineți o ipotecă - la o bancă sau la AHML, dacă împrumutatul nu are motive să solicite prestații în cadrul programelor de tip Family Family? Totul depinde de politicile sucursalelor regionale - atât de departamente, cât și de credite comerciale și organizații financiare. De asemenea, are sens să acordăm atenție sfaturilor experților pe care i-am exprimat deja mai sus: să depunem mai multe cereri la diferite bănci, la oficiul regional al AHML, apoi să studiem răspunsurile oferite de ambele. După - să lucreze cu propuneri specifice, care vor reflecta cifrele finale privind dobânzile, condițiile de plată, mărimea plății în avans și alte aspecte ale împrumutului. Cunoscând condițiile reale de împrumut (și nu sunt declarate în pliante publicitare), este mult mai ușor să decideți ce bancă este mai bine să luați o ipotecă pentru o familie tânără.
Programe ipotecare și capitalul maternității
Așa cum am spus mai sus, nu contează pentru bănci din ce surse debitorul plătește împrumutul (sau furnizează o plată inițială). Una dintre aceste resurse poate fi suma garantată de stat în cadrul „capitalului matern”. Femeile care au un al doilea, al treilea copil și mai mulți copii au dreptul să-l primească. Dimensiunea plății, din 2014, este de aproximativ 429 mii de ruble.
Unde să investești capitalul maternal?
Capitalul de maternitate în legătură cu programele ipotecare poate fi cheltuit:
- pentru plata în avans;
- pentru rambursarea anticipată parțială a unui împrumut;
- pentru o înțelegere completă cu banca (închiderea împrumutului);
Principalele tipuri de tranzacții imobiliare în cadrul cărora poate fi utilizat capitalul maternal:
- cumpărarea unei case sau apartamente pe piața secundară;
- construcții de locuințe cu apel la organizația contractantă;
- construirea unei case fără ajutorul unor firme terțe;
- construcție comună.
Astfel, parlamentarul rus nu stabilește practic restricții de latitudine utilizarea capitalului maternal în legătură cu îmbunătățirea condițiilor de viață ale familiilor în care se nasc copii. Nu există probleme cu privire la modul de a lua o ipotecă pentru un apartament și de a utiliza acest tip de răspândire de sprijin de stat.
Este de remarcat faptul că, de regulă, existența acestui tip de subvenție nu afectează condițiile inițiale de creditare. Matcapital este doar o sumă de bani, nu un fel de preferință.În același timp, experții oferă sfaturi cu privire la ce bancă este mai bine să ia un credit ipotecar cu capital de maternitate (recenziile multor debitori publicate pe internet confirmă acest lucru): aflați cât va scădea procentul de pe an când se realizează o subvenție la un cont de credit și dacă va scădea. în general. După aceea, va deveni clar care instituții financiare sunt mai loiale debitorilor care folosesc matcapital.
