Πιστωτική πολιτική των τραπεζών: εργαλεία, βελτίωση, στόχοι, οδηγίες

Το 1980 η νομισματική πολιτική άρχισε να χρησιμοποιείται για τον έλεγχο του μηχανισμού της αγοράς. Με τη στενή έννοια, αυτό σημαίνει κυβερνητικά μέτρα που στοχεύουν στην αποτελεσματική διαχείριση του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Σε ευρεία κλίμακα πρόκειται για ένα σύνολο μέτρων που αναπτύσσονται από την κεντρική τράπεζα (CB) και την κυβέρνηση στον τομέα των πιστωτικών σχέσεων. Το αντικείμενο της επιχείρησης είναι η ζήτηση για χρήματα και η προσφορά τους. Θέμα - κράτος, Κεντρική Τράπεζα. Η αποτελεσματικότητα της πιστωτικής πολιτικής (PBC) εξαρτάται από τη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τα καθήκοντα που έχουν τεθεί, καθώς και με τους μηχανισμούς και τα εργαλεία αντίκτυπου που χρησιμοποιούνται στο πλαίσιο αυτού του τομέα.

Ταξινόμηση

Υπάρχουν δύο τύποι πιστωτικής πολιτικής: επεκτατική και αναδιάρθρωση. Στην πρώτη περίπτωση, οι άμεσες απαγορεύσεις χρησιμοποιούνται για να μειώσουν την ένταση ή να σφίξουν τις συνθήκες λειτουργίας αγορά χρήματος. Η δεύτερη αφορά την επέκταση του ποσού των πόρων. Η νομισματική πολιτική της κεντρικής τράπεζας είναι δύο τύπων: γενική και επιλεκτική. Στην πρώτη περίπτωση, οι δραστηριότητες που ασκούνται εφαρμόζονται σε όλα τα ιδρύματα, στη δεύτερη - σε μεμονωμένες επιχειρήσεις.

Στόχοι

Μπορούν να χωριστούν σε τρεις ομάδες: στρατηγικές, μεσοπρόθεσμες και τακτικές. Δεδομένου ότι η PBC αποτελεί μέρος της οικονομικής πολιτικής, οι μακροπρόθεσμοι στόχοι της καθορίζονται και ρυθμίζονται από τις αρχές. Η νομισματική πολιτική της κεντρικής τράπεζας διαμορφώνεται ανάλογα με τους αναπτυξιακούς στόχους της περιοχής για το τρέχον έτος. Μπορεί να είναι μια οικονομική και μακροοικονομική ισορροπία, η σταθερότητα των τιμών. Οι δείκτες αυτοί μεταφέρονται σε οικονομικούς παράγοντες: αύξηση της παραγωγής, αύξηση της αποτελεσματικότητας των χρησιμοποιηθέντων κεφαλαίων, σταθερότητα της νομισματικής μονάδας, απασχόληση στο εργατικό δυναμικό, ισοζύγιο πληρωμών. Η πιστωτική πολιτική των τραπεζών στοχεύει κυρίως στη διατήρηση της σταθερής ζήτησης για το εθνικό νόμισμα και στη διασφάλιση της προσφοράς. Ένας άλλος στόχος είναι η σταθεροποίηση των τιμών, εξαλείφοντας το έλλειμμα ή το πλεόνασμα της προσφοράς χρήματος.

Το PBC χρησιμοποιείται επίσης για τη ρύθμιση της οικονομίας. Για να ανακουφίσει τις κρίσεις, να περιορίσει τον πληθωρισμό, η πολιτεία προσαρμόζει το ρυθμό Τράπεζα αποθεματικά αλλάζοντας το ποσό των διαθέσιμων ταμειακών πόρων. Μια απόφαση που λαμβάνεται σε έναν τομέα επηρεάζει άλλους. Ως εκ τούτου, πρέπει να διατηρηθεί μια ισορροπία μεταξύ νομισματικών, πιστωτικών και συναλλαγματικών πολιτικών.

Η διαχείριση δανείων σάς επιτρέπει να επιτύχετε πιο αποτελεσματικούς στρατηγικούς στόχους. Η έλλειψη κεφαλαίων εμποδίζει την εφαρμογή εμπορικών συναλλαγών και το υπερβάλλον βάρος υποτιμά το νόμισμα και μειώνει το βιοτικό επίπεδο του πληθυσμού. Στην πρώτη περίπτωση, η πιστωτική πολιτική της κεντρικής τράπεζας στοχεύει στην επέκταση των δραστηριοτήτων των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και, στη δεύτερη, στη μείωση της. Στην περίπτωση αυτή, χρησιμοποιούνται έμμεσες και άμεσες μέθοδοι έκθεσης. Θα εξεταστούν λεπτομερέστερα παρακάτω.

Η ποιότητα του δανειακού χαρτοφυλακίου επηρεάζεται από το επίπεδο των ληξιπρόθεσμων και επισφαλών απαιτήσεων. Η τράπεζα πρέπει να επιτύχει μια ισορροπία μεταξύ κινδύνου και απόδοσης. Το PBC μειώνει τον κίνδυνο και μεγιστοποιεί τα κέρδη. Οι αποφάσεις της διοίκησης μεταβιβάζονται στους υπαλλήλους. Έτσι, εκτελείται ένα σημαντικό καθήκον - δημιουργείται μια ενιαία προσέγγιση για τη διεξαγωγή συναλλαγών.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η νομισματική πολιτική της τράπεζας χαρακτηρίζεται από:

• Ταχύτητα και ευελιξία σε σχέση με τη δημοσιονομική πολιτική.
• Αδύναμη εξάρτηση από την πολιτική πίεση.
• Νομισματισμός.Η μεταβολή της προσφοράς επηρεάζει το επίπεδο της οικονομικής δραστηριότητας.

Η νομισματική πολιτική της Τράπεζας της Ρωσίας έχει τα μειονεκτήματά της:

• Κυκλική ασυμμετρία. Η εφαρμογή της πολιτικής των "δαπανηρών" χρημάτων θα οδηγήσει στο σημείο στο οποίο οι τράπεζες θα πρέπει να περιορίσουν τον όγκο των δανείων, δηλαδή την προσφορά πόρων στην αγορά. Στην αντίθετη περίπτωση, τα μικρά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα μπορέσουν να σχηματίσουν αποθεματικά. Τα κεφάλαια που διατίθενται για την αγορά ομολόγων από το κοινό μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση δανείων. Μια τέτοια ασυμμετρία σε περιόδους κρίσης μπορεί να αποτελέσει εμπόδιο. Υπό κανονικές συνθήκες, η αύξηση των αποθεματικών αυξάνει την προσφορά κεφαλαίων στην αγορά.
• Κατά τη διάρκεια του πληθωρισμού, η ταχύτητα κυκλοφορίας των χρημάτων τείνει να αυξάνεται, ως αποτέλεσμα, η πιστωτική πολιτική των τραπεζών παύει να λειτουργεί αποτελεσματικά.
• Ο αντίκτυπος της επένδυσης. Οι πολιτικές τραπεζικής δανειοδότησης ενδέχεται να παγώσουν λόγω της μεγάλης ζήτησης για επενδύσεις. Ωστόσο, η ύφεση μπορεί να υπονομεύσει την εμπιστοσύνη στην επιχειρηματικότητα και να εξαλείψει την επίδραση των "φθηνών" χρημάτων.

Πιστωτική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας

Στο επίπεδο ενός συγκεκριμένου θεσμικού οργάνου, αντιπροσωπεύει μια στρατηγική και τακτική στον τομέα των χρηματοπιστωτικών συναλλαγών, δηλαδή ένα σύνολο αρχών και εργαλείων που χρησιμοποιεί ο οργανισμός για την εκπλήρωση των καθηκόντων του. Σκοπός της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας είναι να δημιουργήσει συνθήκες για την αποτελεσματική κατανομή των πόρων και να εξασφαλίσει την αύξηση του κέρδους. Δομή:

• οργάνωση οικονομικών δραστηριοτήτων.
• Διαχείριση χαρτοφυλακίου.
• πιστωτικός έλεγχος ·
• εξουσιοδότηση αρχών ·
• γενικά κριτήρια επιλογής των δανείων ·
• όρια για μεμονωμένες συναλλαγές.
• στήριξη δανειακών συμφωνιών ·
• κράτηση.

Η πιστωτική πολιτική των τραπεζών δημιουργεί τις προϋποθέσεις για την αποτελεσματική εργασία του προσωπικού, ενώζει τις προσπάθειές τους, μειώνει την πιθανότητα σφαλμάτων. Περιλαμβάνει απαιτήσεις για τον δανειολήπτη (ελάχιστο επίπεδο χρηματοπιστωτικής σταθερότητας, μετοχικό κεφάλαιο κ.λπ.), δομή και αντικείμενο δέσμευσης (όρια αποδοχής εμπορικό δάνειο) κ.λπ.

Η στρατηγική τιμολόγησης περιλαμβάνει όρους για την αλλαγή των επιτοκίων σε υφιστάμενες συμβάσεις, έντυπα και σκοπούς χορήγησης δανείων, οριακά ποσά. Η Τράπεζα επιδιώκει να επεκτείνει το χαρτοφυλάκιό της σε εύλογα όρια, αποφεύγοντας μια σημαντική συγκέντρωση κινδύνου από τη βιομηχανία, την επικράτεια και τον τύπο του δανείου. Προβλέπει επίσης τη διαδικασία για τη διεξαγωγή επιχειρήσεων με ορισμένες κατηγορίες δανειοληπτών, συστάσεις για τον εργαζόμενο να παρακολουθεί το "κακό" χρέος.

Απαιτήσεις

Η πιστωτική πολιτική της τράπεζας πρέπει να αντιστοιχεί στην κατάσταση της αγοράς. Επομένως, όλες οι ανεπτυγμένες διατάξεις και κανόνες πρέπει να ενημερώνονται τακτικά. Στην πράξη, αυτό συμβαίνει μία φορά το χρόνο. Οι προσθήκες μπορούν να έρθουν είτε από πάνω είτε από κάτω. Ένας εργαζόμενος που αντιμετωπίζει καθημερινά ασυνήθιστες καταστάσεις μπορεί επίσης να προτείνει εύλογες προτάσεις. Ταυτόχρονα, η επιλεγείσα στρατηγική δεν πρέπει να έρχεται σε αντίθεση με το νόμο: η μεγιστοποίηση των κερδών με ταυτόχρονη απότομη αύξηση των κινδύνων δεν θα έχει καλό αποτέλεσμα.

Μέθοδοι ρύθμισης

Ο μηχανισμός της επιρροής διαμορφώνεται με βάση τις συνθήκες και τη σειρά εφαρμογής εργαλείων και μεθόδων. Η δεύτερη έννοια είναι πιο ευρύχωρη. Μέθοδοι - μια σειρά από τρόπους για να επηρεάσετε αντικείμενα για να επιτύχετε στόχους. Κάθε ένα από αυτά ονομάζεται εργαλείο. Κατατάσσονται βάσει αντικειμένων επιρροής, μορφής, φύσης, χρονισμού. Σύμφωνα με το πρώτο κριτήριο, οι κατευθύνσεις της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας είναι σιωπηρές. Αυξάνοντας ή μειώνοντας το κόστος των δανείων, το κράτος στοχεύει στην αναζωογόνηση της κατάστασης, προκειμένου να αποφευχθεί η υπερπήδηση της οικονομίας με νομισματικούς πόρους. Σύμφωνα με τη μορφή του αντίκτυπου, τα μέσα διακρίνονται σε διοικητικές (οδηγίες, κανονισμούς, οδηγίες) και οικονομικές. Από τη φύση - σε ποσοτικές και ποιοτικές παραμέτρους.

Τα κράτη όλων των χωρών του κόσμου χρησιμοποιούν τέτοιες μεθόδους επιρροής:

• Πράξεις με τίτλους του Δημοσίου.
• Προεξοφλητικό επιτόκιο.
• Αναλογία αποθέματος.

Όλα αυτά τα εργαλεία της νομισματικής πολιτικής της κεντρικής τράπεζας χρησιμοποιούνται για την επίτευξη του παγκόσμιου στόχου της διατήρησης της σταθερής ζήτησης για τη νομισματική μονάδα.

Οι συναλλαγές κινητών αξιών θεωρούνται οι πιο αποτελεσματικές: αγορά και πώληση, ανταλλαγές νομισμάτων, τοποθέτηση προθεσμιακών καταθέσεων, δημοπρασίες ενεχυροδανειστηρίου. Κατά την εφαρμογή μιας πολιτικής "φθηνού" χρήματος, η Τράπεζα της Ρωσίας αποκτά ομόλογα. Η αγοραία αξία τους αυξάνεται και η κερδοφορία μειώνεται. Ως αποτέλεσμα, ένα εμπορικό ίδρυμα έχει αυξήσει τους πόρους. Αυτό αντικατοπτρίζεται στο κόστος των δανείων.

Οι συναλλαγές στην αγορά ταξινομούνται σύμφωνα με διάφορες παραμέτρους: συνθήκες, αντικείμενα (κρατικά, ιδιωτικά χρεόγραφα), επείγουσα ανάγκη συναλλαγών, πεδίο εφαρμογής, μέθοδος καθορισμού των επιτοκίων (από την Κεντρική Τράπεζα ή την αγορά), πηγή. Οι άμεσες συναλλαγές είναι συναλλαγές της ρυθμιστικής αρχής με τίτλους χωρίς υποχρεώσεις. Εάν γίνονται σε ταμειακή βάση, η πληρωμή πρέπει να γίνει πριν από το τέλος της ημέρας. Οι τακτικές συναλλαγές προβλέπουν τη μεταφορά των οικισμών την επόμενη μέρα.

Τώρα εξετάστε το δεύτερο εργαλείο - το προεξοφλητικό επιτόκιο στο οποίο η ρυθμιστική αρχή παρέχει δάνεια σε εμπορικές τράπεζες. Όταν εφαρμόζει την πολιτική του "ακριβού" χρήματος, αυξάνεται. Ως αποτέλεσμα, τα δάνεια σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα καθίστανται δαπανηρά, μειώνουν τον όγκο των πιστωτικών πράξεων, μειώνοντας έτσι την κυκλοφορία των κεφαλαίων. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιήθηκε πρόσφατα από την Rossiya Bank. Η πιστωτική πολιτική σε αυτή την περίπτωση στοχεύει στο σχηματισμό ενός επιτοκίου της αγοράς. Όσο υψηλότερο είναι το επίπεδό του, τόσο πιο ακριβό θα είναι το κόστος αναχρηματοδότησης μιας εμπορικής τράπεζας. Με την αλλαγή του ποσοστού, το κράτος ρυθμίζει το κόστος των δανείων. Αυτή είναι μια έμμεση και σχετικά απλή μέθοδος επιρροής. Όλες οι τράπεζες καταφεύγουν σε δάνεια από την ρυθμιστική αρχή. Ως εκ τούτου, η αλλαγή ισχύει για την οικονομία της χώρας στο σύνολό της.

Το τρίτο εργαλείο είναι η προσαρμογή του δείκτη των αποθεματικών, δηλαδή το ποσό των εκπτώσεων από υποχρεώσεις. Κατά την εφαρμογή της πολιτικής "δαπανηρών" χρημάτων, η ρυθμιστική αρχή αυξάνει τον κανόνα, μειώνοντας την προσφορά χρήματος. Η μείωση πραγματοποιείται όταν είναι απαραίτητο να αυξηθεί το ύψος των πόρων των τραπεζών. Οι κανόνες καθορίζονται σε ποσοτικούς και ποιοτικούς δείκτες. Συνήθως αυτό είναι το μερίδιο των υποχρεώσεων ή ο όγκος της ανάπτυξής τους σε μια συγκεκριμένη περίοδο. Σε πολλές χώρες, τα αποθεματικά διαφοροποιούνται ανάλογα με τους τύπους καταθέσεων: προθεσμιακές καταθέσεις, καταθέσεις προθεσμίας. Για τη δεύτερη ομάδα καταθέσεων ορίζεται υψηλότερος συντελεστής. Μία από τις απαιτήσεις είναι η κατάθεση καταθέσεων στην Κεντρική Τράπεζα σε ένα ποσό που υπολογίζεται ως η μέση αξία των υποχρεώσεων για μια ορισμένη περίοδο (μήνα).

Στην πράξη, χρησιμοποιούνται επίσης τα εργαλεία της τραπεζικής πιστωτικής πολιτικής:

1. Τα εμπορικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεσμεύονται να συμμορφώνονται με τις κανονιστικές απαιτήσεις σε εθελοντική βάση.
2. Καθορισμός ορίων στην αύξηση των κεφαλαίων σε κυκλοφορία.
3. Συναλλαγματική παρέμβαση.

Κεντρική τράπεζα

Η Τράπεζα της Ρωσίας είναι το κύριο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της χώρας. Κατά τη διεκπεραίωση των καθηκόντων του καθοδηγείται από το Σύνταγμα, τον Αστικό Κώδικα και τον ομόσπονδο νόμο με το ίδιο όνομα. Δεν ευθύνεται για κυβερνητικές υποχρεώσεις και καλύπτει όλα τα έξοδα από τα δικά του έσοδα.

Εργαλεία πιστωτικής πολιτικής της Κεντρικής Τράπεζας:

• τα επιτόκια ·
• συντελεστές αποθεματικών ·
• πράξεις κατάθεσης ·
• συναλλαγές ανοικτής αγοράς ·
• διαχείριση νομισμάτων ·
• καθορισμός κριτηρίων αναφοράς για την αύξηση των κεφαλαίων ·
• ποσοτικούς περιορισμούς ·
• έκδοση ομολόγων.

Τα επιτόκια, οι πράξεις ανοικτής αγοράς και τα ρυθμιστικά πρότυπα έχουν ήδη αναφερθεί. Η Κεντρική Τράπεζα προσελκύει κεφάλαια από τις τράπεζες προκειμένου να διατηρήσει το επίπεδο ρευστότητας ολόκληρου του συστήματος. Σύμφωνα με τη ρύθμιση συναλλάγματος αναφέρεται στην αγορά και την πώληση ενός ξένου νομίσματος, προκειμένου να επηρεαστεί η συναλλαγματική ισοτιμία του ρουβλίου και η συνολική προσφορά χρήματος. Το ποσό των κεφαλαίων ρυθμίζεται επίσης με τον καθορισμό ορίων για τον αριθμό ορισμένων συναλλαγών.

Βελτίωση της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας

Στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υπάρχουν υπάλληλοι που ασχολούνται με τα θέματα του αλγορίθμου για τον υπολογισμό της φερεγγυότητας του δανειολήπτη, την επιλογή συγκεκριμένων συστημάτων και προϊόντων. Η πιστωτική πολιτική της τράπεζας αναπτύσσεται με βάση την τρέχουσα κατάσταση στην περιοχή. Η γνώση της τάσης επιτρέπει την ελεύθερη χρήση των κεφαλαίων. Ένα εργαλείο που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του επιπέδου των δυνητικών κινδύνων είναι οι δοκιμές καταπόνησης. Δείχνουν ποιες απώλειες μπορεί να υποφέρει μια τράπεζα σε μια δεδομένη απρόβλεπτη κατάσταση.

Ταξινόμηση:

• Δοκιμασίες προσομοίωσης ενός παράγοντα - εμφάνιση αλλαγών σε συγκεκριμένο δείκτη σχετικά με την αξία του χαρτοφυλακίου. Αλλά δεν παρουσιάζουν πάντοτε την πλήρη εικόνα, αφού σε αγχωτικές καταστάσεις μπορούν να αλλάξουν πολλές παράμετροι.
• Πολυμεταβλητές προσομοιώσεις ακραίων καταστάσεων - λαμβάνουν υπόψη έναν μεγάλο αριθμό δεικτών, αλλά βασίζονται σε ιστορικά σενάρια που δεν είναι προσαρμοσμένα στις σύγχρονες υποδομή της αγοράς.

Δυσχέρειες οφείλονται στην έλλειψη δεδομένων που χρησιμοποιούνται στη δοκιμή, για παράδειγμα, στην αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου. Επίσης, δεν λαμβάνονται υπόψη κίνδυνο ρευστότητας Αλλά σε περιόδους κρίσης, η εκροή κεφαλαίων επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό την αξία των περιουσιακών στοιχείων.

Πρόσφατα, μια άλλη μέθοδος αξιολόγησης έχει γίνει ευρέως διαδεδομένη στη Ρωσική Ομοσπονδία - DataMining. Η ουσία του είναι να χτίσει ένα δέντρο βασισμένο σε δεδομένα από προηγούμενες περιόδους. Η τάξη της κατάστασης εξαρτάται από το εάν τα κεφάλαια επιστράφηκαν εξ ολοκλήρου ή αν υπήρχαν καθυστερήσεις. Όλες οι καταστάσεις αρχίζουν να εμπίπτουν στον άνω κόμβο και στη συνέχεια κατανέμονται προς τα κάτω ανάλογα με τις πρόσθετες παραμέτρους. Όσο περισσότερα από αυτά κινούνται τα άλλα αντικείμενα.

Αν αλλάξουν οι αρχικές συνθήκες, το δέντρο μπορεί να ξαναχτιστεί. Επιπλέον, η πιστωτική πολιτική μιας εμπορικής τράπεζας θα βελτιωθεί αναλύοντας τους παράγοντες.

Βαθμολόγηση

Ένα αυτόματο σύστημα υπολογισμού του κινδύνου αθέτησης δανείων χρησιμοποιείται συχνότερα από ρωσικές τράπεζες. Πρόκειται για ένα στατιστικό μοντέλο που βασίζεται στην πιστωτική ιστορία του πελάτη. Εξαρτάται από τα χαρακτηριστικά της τράπεζας, τη νομοθεσία, τις παραδόσεις στη χώρα.

Η πιο κοινή τεχνική βαθμολόγησης είναι το μοντέλο Duran. Περιλαμβάνει ομάδες παραγόντων που καθορίζουν τον βαθμό κινδύνου από διάφορους παράγοντες. Χαρακτηρίζουν άτομα με τέτοιες παραμέτρους: ηλικία, φύλο, επάγγελμα, διάρκεια διαμονής στην περιοχή, οικονομικούς δείκτες. Σε απλοποιημένη μορφή, το μοντέλο αποτελείται από το άθροισμα αυτών των χαρακτηριστικών. Όσο υψηλότερο είναι, τόσο πιο αξιόπιστος είναι ο πελάτης. Η δυσκολία έγκειται στο γεγονός ότι οι βαθμολογίες απαιτούν συνεχή επιβεβαίωση και ενημέρωση. Και μπορεί να είναι ακριβό για την τράπεζα. Τώρα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν κατά μέσο όρο 5 έως 9 έγγραφα για την αξιολόγηση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη. Δεδομένου ότι δεν υπάρχει επίσημος αλγόριθμος για τη συνεργασία τους, τα έγγραφα θα πρέπει να περιέχουν όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες για τον πελάτη.

Τα πλεονεκτήματα της βαθμολόγησης είναι η γρήγορη και αμερόληπτη λήψη αποφάσεων, η έλλειψη κόστους εκπαίδευσης προσωπικού και η ικανότητα διαχείρισης χαρτοφυλακίου δανείων. Το κύριο μειονέκτημα είναι η χαμηλή προσαρμοστικότητα. Στις ΗΠΑ, ένα άτομο που έχει αλλάξει πολλές θέσεις εργασίας θεωρείται πιο ζήτημα. Στη Ρωσία, αυτό δείχνει την ανικανότητά του να συναλλάσσεται με τους συναδέλφους ή τη χαμηλή του αξία ως ειδικός.

Το πρόβλημα έγκειται επίσης στο γεγονός ότι οι παράμετροι με τις οποίες γίνεται η επιλογή χωρίζονται σε «καλές» και «κακές». Στην Ευρώπη, ένας πελάτης θεωρείται πιο επικίνδυνος, γεγονός που καθυστερεί τις πληρωμές για περισσότερο από τρεις μήνες, καθώς και ένα που αποπληρώνει γρήγορα το χρέος. Στη δεύτερη περίπτωση, η τράπεζα δεν έχει χρόνο να κερδίσει χρήματα. Η ίδια παράμετρος έχει μεταφερθεί στην εγχώρια αγορά.

Πιστωτικά γραφεία

Τα "προβληματικά δάνεια" προκύπτουν από την έλλειψη πληροφοριών. Ως εκ τούτου, οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν αρχίσει την πρακτική της ανταλλαγής δεδομένων σχετικά με την παροχή δανειακών κεφαλαίων. Στο National Credit Management Association, διευθυντές διαφόρων ιδρυμάτων ανταλλάσσουν πληροφορίες σχετικά με τους δανειολήπτες.Η βάση δεδομένων περιέχει πληροφορίες για όλα τα πρόσωπα που έχουν υποβάλει αίτηση για δανεισμό σε οποιονδήποτε οργανισμό στη χώρα: κοινωνικοδημογραφικοί δείκτες, δικαστικές αποφάσεις, στοιχεία πτώχευσης. Η ύπαρξη του γραφείου καθορίστηκε από τη νομοθεσία της χώρας. Μόνο στις ΗΠΑ υπάρχουν 3.000 τέτοιοι οργανισμοί.

Αλλά πιο πολύτιμες είναι οι πληροφορίες που λαμβάνονται από άλλες τράπεζες που εξυπηρετούν αυτόν τον πελάτη. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν στοιχεία για το μέγεθος της κατάθεσης, μέρος του οφειλόμενου χρέους, καθυστερήσεις πληρωμών και ακόμη και για τους ανταγωνιστές του οργανισμού. Από αυτές τις πληροφορίες είναι δυνατόν να κρίνουμε από ποιο τρόπο χρηματοδοτείται το κεφάλαιο κίνησης. Η διάδοση πληροφοριών μπορεί να βλάψει όλα τα μέρη της συναλλαγής. Εάν ο πελάτης διαπιστώσει ότι η τράπεζα έχει παράσχει απρόσκοπτη ανατροφοδότηση από τον προμηθευτή, τότε θα αρνηθεί τον εταίρο. Και αν η υπόθεση κερδίσει ευρεία απήχηση, η τράπεζα δεν θα λαμβάνει πλέον τις πληροφορίες που χρειάζεται με αυτόν τον τρόπο.

Τα προβλήματα

Τα πλεονεκτήματα των πιστωτικών γραφείων είναι προφανή:

• Η βάση δεδομένων σχετικά με τους πιθανούς δανειολήπτες αυξάνεται.
• Οι αδίστακτοι πελάτες προβάλλονται. Ο δανειστής έχει μειωμένους κινδύνους, μειωμένα αποθεματικά, αυξημένη ρευστότητα.
• Το κόστος απόκτησης πληροφοριών μειώνεται.

Ωστόσο, οι τράπεζες δεν βιάζονται να μοιραστούν τις πληροφορίες πελατών που έλαβαν. Οι συμμετέχοντες στη διαδικασία δεν γνωρίζουν πώς να χρησιμοποιούν σωστά τα δεδομένα. Δεν υπάρχει μηχανισμός αναφοράς για δόλιες συναλλαγές. Παρά ταύτα, ο αριθμός των αιτημάτων προς το πιστωτικό γραφείο τα τελευταία χρόνια αυξάνεται συνεχώς. Ως εκ τούτου, σε 90% των περιπτώσεων, ο πελάτης στερείται δάνειο λόγω του κακού πιστωτικού ιστορικού στο παρελθόν. Άλλο 10% εξαρτάται από το επάγγελμα, την ηλικία και την ανάκληση. Και αν το γεγονός της αναγκαστικής είσπραξης χρέους ή καθυστέρησης πληρωμής άνω των 180 ημερών ανακαλύπτεται στο πιστωτικό ιστορικό, δεν πρέπει να υπολογίζετε σε άλλο δάνειο.

Το σύστημα υπενθυμίσεων σχετικά με την επόμενη πληρωμή θα βοηθήσει στην επίλυση του προβλήματος της μη εξόφλησης του δανείου. Κλήσεις μέσω τηλεφώνου, μηνύματος SMS, ηλεκτρονικού ταχυδρομείου - όλες αυτές οι μέθοδοι κοινοποίησης του χρέους είναι αποτελεσματικές και αδιάκοπες. Αλλά η πλήρης εφαρμογή τους είναι ένα δύσκολο έργο. Οι πληροφορίες πρέπει να αποθηκεύονται κάπου, να επεξεργάζονται με κάποιο τρόπο, να μεταφέρονται και να προστατεύονται. Τώρα οι δυνατότητες IT χρησιμοποιούνται κατά 15-20%. Για την επίτευξη του κύριου στόχου της πιστωτικής πολιτικής της τράπεζας, πρέπει να δημιουργηθεί ένα αυτοματοποιημένο σύστημα που να ικανοποιεί τις ανάγκες των πελατών σε διάφορα προϊόντα.

Συμπέρασμα

Το PBC χρησιμοποιείται για τη διατήρηση της σταθερής προσφοράς και ζήτησης για ξένο νόμισμα. Ανάλογα με τους στόχους που θέτει το κράτος, η Κεντρική Τράπεζα διεξάγει εργασίες με τίτλους, προσαρμόζει το προεξοφλητικό επιτόκιο, τα πρότυπα αποθεματικών, επηρεάζοντας το ποσό των διαθέσιμων ταμειακών πόρων. Τα κιτ εργαλείων συνδυάζονται σε μεθόδους τραπεζικής πιστωτικής πολιτικής. Ceteris paribus, μειώνοντας τους κανόνες και τα ποσοστά, ο ρυθμιστής επιδιώκει να αυξήσει το ποσό των διαθέσιμων κεφαλαίων. Αυτές οι μέθοδοι λειτουργούν καλά σε σταθερές συνθήκες της αγοράς. Κατά τη διάρκεια περιόδων κρίσης, πρέπει να χρησιμοποιούνται με μεγάλη προσοχή.